ব্যবহৃত সূত্র
ক্যালকুলেটরটি প্রথমে হ্রাসমান-ব্যালেন্স হোম-লোনের ইএমআই গণনা করে। এরপর এটি একটি মসৃণ নেট-রিটার্ন পরিস্থিতি এবং একটি স্ট্রেস-ফার্স্ট পরিস্থিতির অধীনে বিনিয়োগ মূলধন থেকে মাসিক ইএমআই-আকারের উত্তোলনের মডেল তৈরি করে। প্রয়োজনীয়-রিটার্নের আউটপুটটি হলো একটি সাধারণ বার্ষিক উত্তোলন-ফলন স্ক্রিন, যেখানে শেষ-মূলধনের আউটপুটগুলো মাসিক চক্রবৃদ্ধি সুদ এবং উত্তোলন ব্যবহার করে। কর, খরচ এবং এক্সিট-লোডের প্রভাবগুলো শুধুমাত্র ব্যবহারকারীর প্রবেশ করানো বার্ষিক ড্র্যাগ দ্বারা উপস্থাপন করা হয়।
উদাহরণ গণনা
1 কোটি টাকার বাড়ির জন্য, 20 লক্ষ টাকা ডাউন পেমেন্ট, 20 বছরের জন্য 8% সুদে 80 লক্ষ টাকার লোন এবং 80 লক্ষ টাকার SWP কর্পাস থাকলে, ইএমআই হয় প্রায় 66,900 টাকা। একটি স্বাভাবিক পরিস্থিতিতে 12% মোট রিটার্ন এই ইএমআই পরিশোধ করতে পারলেও, প্রথম বছর খারাপ গেলে তা বছরের শেষে জমা হওয়া অর্থ উল্লেখযোগ্যভাবে কমিয়ে দিতে পারে।
এই ক্যালকুলেটরটি কীভাবে ব্যবহার করবেন
- সম্পত্তির মূল্য, ডাউন পেমেন্ট, ঋণের হার এবং ঋণের মেয়াদ লিখুন।
- মাসিক SWP-এর জন্য আপনি যে কর্পাসটি ব্যবহার করবেন তা প্রবেশ করান।
- একটি মোট আয় এবং খরচ ও কর প্রভাবের জন্য একটি রক্ষণশীল বার্ষিক হ্রাস নির্ধারণ করুন।
- প্রথম বছরের নেতিবাচক রিটার্ন এবং সংকট-পরবর্তী পুনরুদ্ধারের অনুমান অন্তর্ভুক্ত করুন।
- স্থির এবং স্ট্রেস-ফার্স্ট এন্ডিং কর্পাস তুলনা করুন, তারপর একটি পৃথক EMI রিজার্ভের আকার নির্ধারণ করুন।
গুরুত্বপূর্ণ অনুমান
- বিনিয়োগ থেকে প্রাপ্ত মুনাফা হলো বিভিন্ন পরিস্থিতির উপর নির্ভরশীল অনুমান, কোনো পূর্বাভাস বা নিশ্চয়তা নয়।
- পরিবর্তনশীল হার পুনরায় নির্ধারিত হলেও গৃহঋণের হার এবং EMI অপরিবর্তিত রাখা হয়।
- মাসিক ভিত্তিতে টাকা তোলা হয় এবং রিটার্ন ড্র্যাগ হলো একটি সরলীকৃত বিকল্প পদ্ধতি, এটি কোনো কর হিসাব নয়।
- সম্পত্তির মূল্যবৃদ্ধি, স্ট্যাম্প ডিউটি, রেজিস্ট্রেশন, রক্ষণাবেক্ষণ এবং ভাড়া অন্তর্ভুক্ত নয়।
সাধারণ ভুলগুলো এড়িয়ে চলুন
- 12% কে একটি স্থির প্রতিদান হিসাবে বিবেচনা করা হচ্ছে।
- কর, ফি এবং ঝুঁকি ছাড়া মোট বিনিয়োগ আয়ের সাথে ঋণের হারের তুলনা।
- প্রত্যাহার পর্বের শুরুতে বাজারের পতনকে উপেক্ষা করা।
- সম্পূর্ণ তারল্য তহবিল বিনিয়োগ করার পাশাপাশি একটি বড় অঙ্কের ঋণও নেওয়া হচ্ছে।
এই স্ট্রেস টেস্ট যে উত্তরগুলো দেয়
এটি কেবল 12% থেকে 8% বিয়োগ করার মতো কোনো সাধারণ তুলনা নয়। এতে প্রকৃত ইএমআই, মূলধনের উপর বার্ষিক টাকা তোলার চাপ, একটি স্বাভাবিক রিটার্নের শেষ মূল্য এবং প্রথম বছর খারাপ যাওয়ার পর একটি শেষ মূল্য গণনা করা হয়।
কেন 12% রিটার্ন এবং 8% লোন নিশ্চিত 4% মুনাফা তৈরি করে না
ঋণের সুদ চুক্তিভিত্তিক এবং হ্রাসমান ব্যালেন্সের ভিত্তিতে গণনা করা হয়। বিনিয়োগ থেকে প্রাপ্ত আয় অনিশ্চিত, অসম এবং অর্থ উত্তোলন, কর ও অন্যান্য খরচ দ্বারা প্রভাবিত হয়। সুতরাং, প্রধান শতাংশগুলোর মধ্যকার পার্থক্য ঝুঁকিমুক্ত আর্বিট্রেজ নয়।
ক্রমিক ঝুঁকিই হলো মূল ব্যর্থতার ধরণ।
যখন অর্থ উত্তোলন চলতে থাকে, তখন একই গড় রিটার্ন খুব ভিন্ন ফলাফল তৈরি করতে পারে। শুরুর দিকে একটি বড় পতন স্থায়ী ক্ষতি করতে পারে, কারণ দাম বাড়ার আগেই ইউনিটগুলো বিক্রি করে দেওয়া হয়।
EMI রিজার্ভ ব্যবহার করুন
রিজার্ভ আউটপুটটি দেখায় যে, নির্দিষ্ট সংখ্যক ইএমআই বাজারের বাইরে রাখার জন্য কী পরিমাণ নগদ অর্থ প্রয়োজন। এটি পারিবারিক জরুরি তহবিল থেকে আলাদা এবং বিনিয়োগের ঝুঁকি দূর করে না।