ব্যবহৃত সূত্র
যেখানে কোনো পলিসিতে রুম ভাড়ার একটি সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করা থাকে এবং বিমাগ্রহীতা আরও ব্যয়বহুল একটি রুমে থাকেন, সেখানে বিমাকারী সংস্থা কেবল অতিরিক্ত রুম চার্জটি বাতিল করে দেয় না। এটি সংশ্লিষ্ট খরচগুলোও একই অনুপাতে কমিয়ে দেয়। অনুমোদিত অনুপাতটি হলো যোগ্য রুম ভাড়াকে প্রকৃতপক্ষে ধার্য করা রুম ভাড়া দিয়ে ভাগ করা, এবং এই অনুপাতটি সেইসব খাতে প্রয়োগ করা হয় যা রুমের ক্যাটাগরির সাথে পরিবর্তিত হয়, যেমন—সাধারণত সার্জন ও অ্যানেস্থেটিস্টের ফি, নার্সিং এবং অপারেশন থিয়েটারের চার্জ। IRDAI-এর নির্দেশিকা অনুযায়ী কিছু নির্দিষ্ট খাত এই আনুপাতিক গণনার বাইরে রাখা হয়, যেমন—সাধারণত ফার্মেসি, ব্যবহার্য সামগ্রী, ইমপ্লান্ট, ডায়াগনস্টিকস এবং ইনটেনসিভ কেয়ারের চার্জ। যদিও বিভিন্ন পলিসিতে এর ভাষা ভিন্ন হয়, যে কারণে এগুলো এখানে আলাদাভাবে উল্লেখ করা হয়েছে। এর ফলে, একজন রোগীর যে ঘাটতির সম্মুখীন হতে হয় তা শুধুমাত্র রুম ভাড়ার পার্থক্যের চেয়ে অনেক বেশি, এবং এই দ্বিতীয় উপাদানটি, অর্থাৎ বাকি সবকিছুর উপর আনুপাতিক কর্তন, ডিসচার্জের সময় একটি অপ্রীতিকর বিস্ময় তৈরি করে।
উদাহরণ গণনা
একটি নীতি অনুযায়ী দৈনিক 5,000 টাকা ঘর ভাড়া অনুমোদিত এবং রোগী পাঁচ রাতের জন্য 8,000 টাকার একটি ঘর নেন। অনুমোদিত অনুপাতটি হলো 5,000 কে 8,000 দিয়ে ভাগ করলে যা হয়, অর্থাৎ 62.5 শতাংশ। শুধুমাত্র ঘর ভাড়া বাবদ 15,000 টাকা পর্যন্ত অনুমোদন করা হয় না। কিন্তু সার্জন, নার্সিং এবং অপারেশন থিয়েটারের 1,50,000 টাকার চার্জও 62.5 শতাংশে নামিয়ে আনা হয়, যা থেকে আরও 56,250 টাকা বাদ যায়। ফলে, ঘর ভাড়ার ব্যবধান অনুযায়ী 15,000 টাকার পরিবর্তে রোগীকে 71,250 টাকা পরিশোধ করতে হয়। নির্ধারিত সীমার মধ্যে ঘর বেছে নিলে এই দুটি অঙ্কের মধ্যে বড়টি পুরোপুরি এড়ানো যেত।
এই ক্যালকুলেটরটি কীভাবে ব্যবহার করবেন
- আপনার পলিসি শিডিউল থেকে রুম ভাড়ার সর্বোচ্চ সীমাটি পড়ে নিন, যা দৈনিক রুপির অঙ্কে অথবা বিমা করা অর্থের শতাংশ হিসাবে থাকতে পারে।
- হাসপাতাল কর্তৃক ধার্যকৃত রুমের ভাড়া এবং ভর্তির দিন সংখ্যা লিখুন।
- বিলের বাকি অংশকে এমন খাতে ভাগ করুন যেগুলোর আনুপাতিক হিসাব করা হবে এবং এমন খাতে ভাগ করুন যেগুলো আপনার পলিসি আনুপাতিক হিসাব থেকে বাদ রাখে।
- বীমাকারী আনুপাতিক খাতগুলোর কত অংশ পূরণ করবে তা দেখতে অনুমোদিত অনুপাতটি পড়ুন।
- রুম ভাড়ার ব্যবধানের সাথে আনুপাতিক ছাড়ের তুলনা করে দেখুন কোনটিতে আপনার বেশি খরচ হচ্ছে।
- ফলাফলটিকে কার্যপ্রণালীর একটি অনুমান হিসেবে বিবেচনা করুন, দাবির সিদ্ধান্ত হিসেবে নয়।
গুরুত্বপূর্ণ অনুমান
- অনুমোদিত অনুপাত হলো যোগ্য কক্ষ ভাড়াকে প্রকৃত কক্ষ ভাড়া দিয়ে ভাগ করে পাওয়া অনুপাত, যার সর্বোচ্চ সীমা 1।
- অ-আনুপাতিক হিসাবে নথিভুক্ত খাতগুলি, বিমাকৃত অর্থের সাপেক্ষে, সম্পূর্ণ পরিশোধ করা হয়।
- সহ-প্রদান, রোগ-নির্দিষ্ট উপ-সীমা এবং অ-চিকিৎসাগত বর্জনসমূহ মডেলে অন্তর্ভুক্ত করা হয়নি।
- এই দাবির জন্য বিমার সম্পূর্ণ অর্থ পাওয়া যাবে।
- সম্পূর্ণ মেয়াদের জন্য কক্ষ ভাড়া একই হারে ধার্য করা হয়।
সাধারণ ভুলগুলো এড়িয়ে চলুন
- ধরে নেওয়া যাক একমাত্র ক্ষতি হলো ঘর ভাড়ার পার্থক্য, যদিও অন্যান্য খাতে আনুপাতিক হিসাব সাধারণত আরও বড় হয়।
- বেশিরভাগ পলিসিতে ফার্মেসি ও ইমপ্লান্ট বাদ থাকলেও, সেগুলোকে আনুপাতিক হারে বিবেচনা করা।
- বিমাকৃত অর্থের শতাংশের সর্বোচ্চ সীমাটিকে দৈনিক হিসাব হিসেবে না দেখে মোট পরিমাণ হিসেবে পড়া।
- এই বিশ্বাস যে, রুমের ভাড়ার পার্থক্য ব্যক্তিগতভাবে পরিশোধ করলে আনুপাতিক ছাড় এড়ানো যায়।
- নিবিড় পরিচর্যা কক্ষের জন্য প্রযোজ্য একটি পৃথক, নিম্নতর সীমা উপেক্ষা করা হচ্ছে।
রুম ভাড়ার সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করা দেখতে যতটা সহজ মনে হয়, তার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল কেন
রুম ভাড়ার সীমা শুনতে আবাসন সংক্রান্ত একটি ছোট হরফের বিবরণের মতো মনে হলেও, এটি আসলে হাসপাতালের বিলের বেশিরভাগ অংশের উপর প্রয়োগ করা একটি গুণক। যেহেতু সার্জনের ফি, নার্সিং চার্জ এবং অপারেশন থিয়েটারের খরচ রুমের ক্যাটাগরি অনুযায়ী বাড়তে থাকে, তাই বেশি দামী রুম নেওয়া হলে বীমা কোম্পানিগুলোও সেই অনুপাতে এগুলো কমিয়ে দেয়। রুমের চার্জ হলো দৃশ্যমান এবং ছোট একটি ক্ষতি। বাকি সবকিছুর উপর এই ছাড়ের প্রভাবই একটি সম্পূর্ণ বীমাকৃত ভর্তিকে একটি বড় ব্যক্তিগত বিলে পরিণত করে।
- এই সীমাটি শুধু রুমের চার্জের সীমা নির্ধারণ করে না, বরং একটি অনুপাতও নির্ধারণ করে।
- বিলের বেশিরভাগ অংশই সেই অনুপাতে কমে যায়।
- ডিসচার্জের সময় এই ফাঁকটি আবিষ্কৃত হয়, যখন কিছুই পরিবর্তন করা যায় না।