प्रयुक्त सूत्र
जहां कोई पॉलिसी रूम रेंट की लिमिट तय करती है और इंश्योर्ड व्यक्ति महंगे कमरे में रहता है, तो इंश्योरर सिर्फ़ एक्स्ट्रा रूम चार्ज को मना नहीं करता है। वह उससे जुड़े खर्चों को उसी अनुपात में कम करता है। मंज़ूर रेश्यो, एलिजिबल रूम रेंट को असल में लिए गए रूम रेंट से डिवाइड करके मिलता है, और यह रेश्यो उन हेड्स पर लागू होता है जो रूम कैटेगरी के साथ बदलते हैं, आम तौर पर सर्जन और एनेस्थेटिस्ट की फीस, नर्सिंग और ऑपरेशन थिएटर चार्ज। IRDAI की गाइडेंस कुछ हेड्स को प्रोरेशन से बाहर रखती है, आम तौर पर फार्मेसी, कंज्यूमेबल्स, इम्प्लांट्स, डायग्नोस्टिक्स और इंटेंसिव केयर चार्ज, हालांकि अलग-अलग पॉलिसियों में शब्द अलग-अलग होते हैं, इसीलिए उन्हें यहां अलग से एंटर किया गया है। नतीजा यह होता है कि मरीज़ को जो कमी होती है, वह अकेले रूम रेंट के अंतर से कहीं ज़्यादा होती है, और यह दूसरा हिस्सा है, बाकी सब चीज़ों पर प्रोपोर्शनल डिडक्शन, जो डिस्चार्ज के समय बुरा सरप्राइज़ देता है।
उदाहरण गणना
एक पॉलिसी के तहत एक दिन का कमरा किराया 5,000 रुपये है और मरीज़ पांच रातों के लिए 8,000 रुपये का कमरा लेता है। मंज़ूर रेश्यो 5,000 को 8,000 से भाग देना है, या 62.5 परसेंट। सिर्फ़ कमरे का किराया 15,000 रुपये तक मंज़ूर नहीं है। लेकिन सर्जन, नर्सिंग और थिएटर चार्ज के 1,50,000 रुपये भी घटाकर 62.5 परसेंट कर दिए जाते हैं, जिससे और 56,250 रुपये कम हो जाते हैं। इसलिए मरीज़ को कमरे के किराए के अंतर के हिसाब से 15,000 रुपये के बजाय 71,250 रुपये देने पड़ते हैं। तय लिमिट के अंदर कमरा चुनने से इन दोनों में से बड़ी रकम से पूरी तरह बचा जा सकता था।
इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- अपनी पॉलिसी शेड्यूल से कमरे के किराए की लिमिट पढ़ें, हर दिन के एक रुपये के हिसाब से या सम इंश्योर्ड के परसेंटेज के तौर पर।
- हॉस्पिटल ने असल में कितना रूम रेंट लिया और कितने दिन भर्ती रहे, यह डालें।
- बाकी बिल को उन हेड्स में बांट दें जिन्हें प्रोरेट किया जाएगा और उन हेड्स को जिन्हें आपकी पॉलिसी प्रोरेशन से बाहर रखती है।
- यह देखने के लिए कि इंश्योरेंस कंपनी प्रोरेटेड हेड्स का कितना हिस्सा पूरा करेगी, एडमिसिबल रेश्यो पढ़ें।
- कमरे के किराए के अंतर की तुलना प्रोपोर्शनल डिडक्शन से करें, ताकि पता चल सके कि आपको किस पर ज़्यादा खर्च आ रहा है।
- नतीजे को मैकेनिज्म के अनुमान के तौर पर देखें, न कि क्लेम के फैसले के तौर पर।
महत्वपूर्ण मान्यताएँ
- मंज़ूर रेश्यो एलिजिबल रूम रेंट को असली रूम रेंट से डिवाइड करके निकाला जाता है, जिसकी लिमिट 1 है।
- नॉन-प्रोरेटेड के तौर पर दर्ज किए गए हेड्स का पूरा पेमेंट किया जाता है, जो सम इंश्योर्ड के अधीन होता है।
- को-पेमेंट, बीमारी के हिसाब से सब-लिमिट और नॉन-मेडिकल एक्सक्लूजन को मॉडल नहीं किया गया है।
- इस क्लेम के लिए पूरी इंश्योरेंस राशि उपलब्ध है।
- पूरे स्टे के लिए रूम रेंट एक ही रेट पर लिया जाता है।
आम गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए
- मान लीजिए कि सिर्फ़ कमरे के किराए का ही नुकसान है, जबकि दूसरे मदों पर प्रोरेशन आमतौर पर ज़्यादा होता है।
- फार्मेसी और इम्प्लांट्स को प्रोरेटेड मानना, जबकि ज़्यादातर पॉलिसी उन्हें बाहर रखती हैं।
- सम-इंश्योर्ड कैप के परसेंटेज को हर दिन के आंकड़े के बजाय टोटल के तौर पर पढ़ना।
- यह मानना कि कमरे का अंतर खुद चुकाने से प्रोपोर्शनल डिडक्शन से बचा जा सकता है।
- इंटेंसिव केयर रूम पर लागू होने वाली अलग, कम कैप को नज़रअंदाज़ करना।
रूम रेंट कैपिंग जितना दिखता है, उससे ज़्यादा महंगा क्यों है?
रूम रेंट लिमिट रहने की जगह के बारे में एक छोटी सी जानकारी की तरह होती है। यह असल में एक मल्टीप्लायर है जो ज़्यादातर हॉस्पिटल बिल पर लागू होता है। क्योंकि सर्जन की फीस, नर्सिंग चार्ज और थिएटर का खर्च रूम कैटेगरी के हिसाब से बढ़ता है, इसलिए जब कोई महंगा कमरा लिया जाता है तो इंश्योरेंस कंपनियां उन्हें उसी अनुपात में कम कर देती हैं। रूम चार्ज दिखने वाला नुकसान है और छोटा है। बाकी सब चीज़ों पर फैला हुआ डिडक्शन वह हिस्सा है जो पूरी तरह से इंश्योर्ड एडमिशन को एक बड़े पर्सनल बिल में बदल देता है।
- यह कैप सिर्फ़ रूम चार्ज लिमिट ही नहीं, बल्कि एक रेश्यो भी तय करती है।
- ज़्यादातर बिल इसी रेश्यो से कम हो जाता है।
- गैप का पता डिस्चार्ज के समय चलता है, जब कुछ भी बदला नहीं जा सकता।