प्रयुक्त सूत्र
मॉडल सीमित अवधि की वार्षिक एन्युइटी इस्तेमाल करता है: आज के रुपयों में कॉर्पस = सालाना खर्च × [1 - (1 + r)^(-N)] / r। सालाना खर्च, दर्ज की गई खर्च में कमी लागू करने के बाद वर्तमान मासिक खर्च × 12 है; N अपेक्षित जीवन आयु में से रिटायरमेंट आयु घटाने पर मिलता है। मॉडल महँगाई के बाद के रिटर्न का अनुमान r = max(रिटायरमेंट के बाद का रिटर्न - महँगाई, 1%) से लगाता है, जहाँ दरें दशमलव में लिखी जाती हैं। यह 1% की न्यूनतम सीमा गणना की सीमा है, वास्तविक रिटर्न की गारंटी नहीं; रिटर्न महँगाई से अधिक न होने पर यह लक्ष्य कम दिखा सकती है। रिटायरमेंट की तारीख का लक्ष्य बचे हुए वर्षों के लिए आज के कॉर्पस को महँगाई से बढ़ाता है। मौजूदा बचत सालाना बढ़ती है; SIP योगदान हर महीने की शुरुआत में माना जाता है।
उदाहरण गणना
वर्तमान आयु 30, रिटायरमेंट आयु 60, अपेक्षित जीवन आयु 85, ₹50,000 मासिक खर्च, खर्च में 20% कमी, 6% महँगाई और रिटायरमेंट के बाद 8% रिटर्न होने पर मॉडल महँगाई के बाद अनुमानित 2% रिटर्न से रिटायरमेंट के 25 वर्षों का खर्च देता है। यह आज के रुपयों में ₹93.71 लाख का अनुमान लगाता है, जो रिटायरमेंट पर ₹5.38 करोड़ के बराबर है। कोई मौजूदा कॉर्पस नहीं और ₹10,000 की मासिक SIP को अनुमानित 12% रिटर्न से बढ़ाने पर, रिटायरमेंट की अनुमानित बचत ₹3.53 करोड़ है। कमी ₹1.85 करोड़ है, जिसके लिए दर्ज की गई ₹10,000 SIP के अलावा लगभग ₹5,248 की अतिरिक्त मासिक SIP चाहिए। ये स्थिर दर वाले परिदृश्य हैं, गारंटीड परिणाम नहीं।
इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- अभी की उम्र, रिटायरमेंट की उम्र और उम्मीद की उम्र डालें।
- अभी के महीने के खर्च और रिटायरमेंट के बाद होने वाली कमी डालें।
- मौजूदा कॉर्पस और मौजूदा मंथली SIP डालें।
- रिटायरमेंट-तारीख के कॉर्पस लक्ष्य, अनुमानित बचत और कमी देखें। आवश्यक SIP का परिणाम, दर्ज की गई SIP के अलावा ज़रूरी अतिरिक्त मासिक बचत है।
महत्वपूर्ण मान्यताएँ
- रिटायरमेंट के बाद खर्च में कमी आपका इनपुट अनुमान है, घर के खर्चों में अपने आप गिरावट नहीं।
- पूरे प्लानिंग पीरियड में महंगाई एक जैसी रहती है।
- रिटर्न अनुमानित हैं - वास्तविक रिटर्न अलग-अलग होते हैं।
- पेंशन आय, कर, शुल्क, एकमुश्त चिकित्सा खर्च और बाज़ार रिटर्न के उतार-चढ़ाव का मॉडल नहीं बनाया जाता।
- महँगाई के बाद के सालाना रिटर्न के अनुमान की न्यूनतम सीमा 1% है; मॉडल शून्य या ऋणात्मक वास्तविक रिटर्न नहीं दिखाता।
- सीमित अवधि की एन्युइटी सालाना खर्च वर्ष के अंत में मानती है और केवल आपकी दर्ज की गई अपेक्षित जीवन आयु तक खर्च देती है।
रिटायरमेंट प्लानिंग क्यों ज़रूरी है
डिफ़ॉल्ट अवधि 60 पर रिटायरमेंट से 85 वर्ष की आयु तक, यानी 25 वर्षों का खर्च देती है। अपेक्षित जीवन आयु एक इनपुट है, भविष्यवाणी नहीं; इसे बढ़ाने से उन खर्च वाले वर्षों की संख्या बढ़ती है जिन्हें मॉडल को पूरा करना होगा।
जल्दी शुरू करने की शक्ति
अनुमानित 12% सालाना रिटर्न, मासिक चक्रवृद्धि और हर महीने की शुरुआत में जमा होने पर, 35 वर्षों तक ₹5,000 मासिक निवेश लगभग ₹3.25 करोड़ का अनुमान देता है। उसी गणितीय लक्ष्य तक 25 वर्षों में पहुँचने के लिए लगभग ₹17,114 मासिक चाहिए। इस तुलना में रिटर्न स्थिर है और कर व शुल्क शामिल नहीं हैं; यह वास्तविक निवेश प्रदर्शन का पूर्वानुमान नहीं है।
आम सेवानिवृत्ति गलतियाँ
खर्चों को कम आंकना, महंगाई को नज़रअंदाज़ करना, डायवर्सिफ़ाई न करना, सिर्फ़ PF/NPS पर निर्भर रहना, और बहुत देर से शुरू करना।