प्रयुक्त सूत्र
EMI = P xrx (1+r)^n / ((1+r)^n - 1), जहाँ P होम लोन अमाउंट है, r मंथली इंटरेस्ट रेट है (एनुअल रेट को 12 और 100 से डिवाइड किया जाता है), और n महीनों में टेन्योर है (साल x 12)।
उदाहरण गणना
20 साल के लिए 8.5% पर 30,00,000 रुपये के होम लोन के लिए, मासिक EMI लगभग 26,035 रुपये है, कुल रीपेमेंट लगभग 62,48,400 रुपये है, और कुल ब्याज लगभग 32,48,400 रुपये है - जो लोन की रकम से भी ज़्यादा है।
इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- आप जितना होम लोन लेना चाहते हैं, वह अमाउंट डालें।
- अपने लेंडर के ऑफ़र से सालाना ब्याज दर डालें।
- समय-सीमा सालों में तय करें, होम लोन के लिए आमतौर पर 15 से 30 साल।
- महीने की EMI, कुल ब्याज और कुल रीपेमेंट पढ़ें।
- कमिट करने से पहले सिनेरियो की तुलना करने के लिए टेन्योर या रेट बदलें।
महत्वपूर्ण मान्यताएँ
नीचे दिए गए अंदाज़े क्विक कैलकुलेटर और उसके उदाहरणों के बारे में बताते हैं। एडिशनल प्लानर का अपना दिखने वाला तरीका, इनपुट लिमिट और अंदाज़े हैं, जो इसके डाउनलोड में भी शामिल हैं।
- रिड्यूसिंग-बैलेंस मेथड का इस्तेमाल करके पूरे समय के लिए फिक्स्ड EMI; फ्लोटिंग-रेट रीसेट सिमुलेट नहीं किए जाते हैं।
- प्रोसेसिंग फीस, इंश्योरेंस, स्टाम्प ड्यूटी और दूसरे चार्ज शामिल नहीं हैं।
- सिर्फ़ एजुकेशनल एस्टीमेट। फ़ाइनल EMI और शर्तें आपके लेंडर के सैंक्शन लेटर से तय होती हैं।
आम गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए
- टोटल इंटरेस्ट चेक किए बिना, सिर्फ़ कम EMI के लिए सबसे लंबा समय चुनना।
- बजट बनाते समय प्रोसेसिंग फीस, इंश्योरेंस और स्टाम्प ड्यूटी को नज़रअंदाज़ करना।
- मान लीजिए कि फ्लोटिंग-रेट लोन पर EMI फिक्स्ड रहती है।
- घर के बजट में जितनी रकम है, उसके बजाय ज़्यादा से ज़्यादा मंज़ूर रकम उधार लेना।
- पार्ट-प्रीपेमेंट की प्लानिंग नहीं करना जिससे सालों का ब्याज कम हो सके।
होम लोन EMI कैसे कैलकुलेट की जाती है?
होम लोन EMI में स्टैंडर्ड रिड्यूसिंग-बैलेंस फ़ॉर्मूला EMI = P xrx (1+r)^n / ((1+r)^n - 1) इस्तेमाल होता है। हर EMI पहले बकाया बैलेंस पर महीने का ब्याज कवर करती है, और बाकी हिस्सा प्रिंसिपल को कम करता है। समय की शुरुआत में EMI का ज़्यादातर हिस्सा ब्याज होता है; प्रिंसिपल का हिस्सा समय के साथ बढ़ता है।
- P = लोन अमाउंट, r = मंथली रेट, n = महीनों में टेन्योर।
- लंबे समय से EMI कम हो जाती है लेकिन कुल ब्याज तेज़ी से बढ़ जाता है।
- रेट में छोटे अंतर 20-30 साल में बड़े कॉस्ट अंतर में बदल जाते हैं।
15 बनाम 20 बनाम 30 साल का होम लोन: क्या बदलाव होते हैं
8.5% पर 30 लाख रुपये के लोन के लिए, 15 साल के समय का मतलब है लगभग 29,542 रुपये की EMI और कुल ब्याज लगभग 23.2 लाख रुपये। 20 साल में, EMI घटकर लगभग 26,035 रुपये हो जाती है लेकिन कुल ब्याज बढ़कर लगभग 32.5 लाख रुपये हो जाता है। 30 साल में, EMI और घटकर लगभग 23,067 रुपये हो जाती है जबकि कुल ब्याज 53 लाख रुपये से ज़्यादा हो जाता है — जो लोन के 1.7 गुना से भी ज़्यादा है। सिर्फ़ EMI की तुलना करके नहीं, बल्कि कुल लागत की तुलना करके समय चुनें।
होम लोन टैक्स संदर्भ: सेक्शन 24(b) और 80C
पुराने टैक्स सिस्टम के तहत, खुद के रहने वाली प्रॉपर्टी पर ब्याज सेक्शन 24(b) के तहत लागू सालाना लिमिट तक डिडक्टिबल हो सकता है, और प्रिंसिपल रीपेमेंट सेक्शन 80C लिमिट में गिना जा सकता है। ये डिडक्शन आमतौर पर डिफ़ॉल्ट नए टैक्स सिस्टम के तहत उपलब्ध नहीं होते हैं, इसलिए होम लोन से टैक्स सेविंग मानने से पहले सिस्टम की तुलना कर लें।
- धारा 24(बी): स्व-अधिभोग वाली संपत्ति के लिए ब्याज कटौती, सीमा के अधीन।
- सेक्शन 80C: कुल 80C लिमिट के अंदर प्रिंसिपल रीपेमेंट।
- इन फ़ायदों पर भरोसा करने से पहले पुरानी और नई व्यवस्था के असर की तुलना करें।
पूर्व भुगतान और फ्लोटिंग दरें
ज़्यादातर भारतीय होम लोन फ्लोटिंग-रेट वाले होते हैं। जब बेंचमार्क रेट बदलता है, तो लेंडर EMI या बाकी समय को एडजस्ट कर देते हैं। पार्ट-प्रीपेमेंट से बकाया प्रिंसिपल सीधे कम हो जाता है, और लोगों को दिए जाने वाले फ्लोटिंग-रेट होम लोन पर, लेंडर आमतौर पर प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं ले सकते। हर साल एक एक्स्ट्रा EMI भी 20 साल के लोन को काफी कम कर सकती है।
स्रोत और कार्यप्रणाली
यह कैलकुलेटर आपके डाले गए लोन अमाउंट, सालाना इंटरेस्ट रेट और टाइम पीरियड पर स्टैंडर्ड रिड्यूसिंग-बैलेंस EMI फ़ॉर्मूला लागू करता है। यह लाइव लेंडर रेट नहीं दिखाता है और इसमें फ़ीस, इंश्योरेंस या टैक्स शामिल नहीं हैं। रिज़ल्ट सिर्फ़ प्लानिंग और तुलना के लिए एजुकेशनल अनुमान हैं।
संबंधित कैलकुलेटर और गाइड
अगला कदम जानने के लिए देखें: इनकम और मौजूदा EMI के आधार पर घर खरीदने की क्षमता का कैलकुलेटर ।